Las
responsabilidades profesionales no están exentas a la inflexibilidad del
mercado. La más afectada de todas las áreas es la comunidad médica. Los médicos,
especialmente los ginecólogos y los obstetras, fueron gravemente afectados
por el aumento de tarifas, y como consecuencia de esto, se vieron obligados
a emigrar a estados con regulaciones más flexibles; e incluso una gran
cantidad directamente abandonó la profesión.
Nueve estados han alcanzado un punto crítico: Florida, Tejas, Misisipí,
Nevada, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Washington, y West Virginia.
(Otros estados que están en una situación límite son Connecticut,
Illinois, Kentucky, Massachusetts, Misuri y Oregón).
Los médicos que trabajan en estos nueve estados fueron los más afectados
por el aumento tarifario y ya no disponen de las restricciones a las
responsabilidades que existían en el pasado.
Como consecuencia de esto, muchos han dejado de atender partos,
especialmente en áreas rurales. La ausencia de demandas por mala praxis en
los registros no parece tener mucha importancia, a la luz de las sentencias
de los jurados, en términos de negligencia médica.
Ante la falta de atención médica, ¿a dónde recurren las embarazadas? ¿Acaso
esto significa que los abogados no planean tener hijos en el futuro, dado
que hay quienes lo considerarían una ventaja?
La negligencia médica no es el único aspecto de la responsabilidad que se
ve afectado. Los Abogados también han tenido que soportar la peor parte de
los aumentos.
Linda Mariani, corredora de seguros de Quirk & Company, San Antonio,
Tejas, afirma que ha experimentado, en promedio, un aumento del 25% en
asignaciones en E&O (Errors and Omissions) y D&O (Directors &
Officers). "Los aumentos en los costos a causa de la mala praxis médica
pueden ascender al 200% sin actas previas disponibles y capacidad
disminuida", explica Mariani.
La capacidad y los costos no son los únicos factores importantes en el
amplio espectro de cuestiones que hacen a la responsabilidad profesional. Y
como en la mayoría de los casos, estos factores difieren por la ubicación
geográfica y el portador. "Hasta ahora este año, no ha habido mayores
problemas de capacidad, lo cual no significa que no los haya más adelante
en el transcurso de este año", afirma Vicki Cota de Bohrer, Croxdale
& McAdoo, corredora de seguros de MGA/E&S de Springfield, Misuri.
Al tiempo que se agota la capacidad de algunas clases, y las condiciones del
mercado y las necesidades cambian, la precaución de Cota podría volverse
una realidad. No sólo han aumentado las primas sino que además la
suscripción se ha ajustado a clases difíciles y las pólizas no contienen
las gratificaciones que tenían en el pasado.
David Hanley, presidente del Professional Liability Insurance Service en
Lago Vista, Tejas se refiere a la suba de precios: "Las primas se
incrementan. El porcentaje del incremento es un reflejo del tipo, de la
industria, de las operaciones de negocios, del historial de pérdidas, entre
otros factores. Ha disminuido el uso de pólizas con ciertas características
tales como las tarifas garantizadas, los deducibles agregados y el
incremento en el flujo financiero. Según Hanley, esto ha causado una demora
en la respuesta de los mercados.
Con respecto a la disponibilidad de restricciones, Chris Christian de London
American General, un corredor de MGA/E&S en San Diego, California,
afirma lo siguiente: "En los últimos años se han visto restricciones
extraordinarias en los seguros provistos en muchos tipos de negocios, y con
frecuencia en los significativos aumentos de las primas. Dada la postura
conservadora que han adoptado los reaseguradores y el mercado londinense, sólo
los portadores de un seguro muy grande que toman líneas significativas en
red poseen una gran capacidad. Las entidades de atención médica que han
gozado límites de 20 millones de dólares para su cobertura ahora deben
conformarse con 5 a 10 millones de dólares por la misma prima, o tal vez un
poco más.
Christian afirma además que los médicos y los abogados están sintiendo la
misma reducción en las restricciones con primas más altas.
Los riesgos por pérdidas anteriores y en ciertas áreas como la mala praxis
médica y seguros por práctica de responsabilidad de las prácticas de
empleo (EPLI) están sujetos a un escrutinio mayor si los mercados están
disponibles. Los mercados comunes solamente quieren la "frutilla de la
torta".
"Ya no se puede depender del mercado londinense como la alternativa a
la que hay que apelar, por cuestiones de capacidad. Si es muy pequeño, el
riesgo es no tener eco, y si es muy grande el riesgo es que sobrepase la
capacidad. Los suscriptores están reservando la capacidad para los riesgos
que ellos prefieran y están siendo muy selectivos", según explicó
Christian.
Si nos retrotraemos a mediados de los 80´, nos podemos remitir al último
crujido en la responsabilidad profesional. Los clientes de algunas áreas
profesionales tuvieron una cobertura exigua, ya que no era posible encontrar
mercados para satisfacer sus necesidades de seguros. Este mercado parece
apuntar a esta dirección si la legislación estatal no efectúa cambios
prudentes en las leyes. Es estéril tener jurados que administren juicios
extensos por conmiseración.
En estados como Misisipí, una pérdida de 20.000 dólares está generando
concesiones del orden de varios millones. Según un informe de un importante
noticiero, la propietaria de una farmacia de ese estado tuvo tantas demandas
en su contra que ya había perdido la cuenta de cuantas eran. Las
concesiones astronómicas de los jurados se están volviendo moneda
corriente.
"En todas las áreas financieras, los incrementos se dan generalmente
en función al costo del reaseguro y de la disponibilidad, un retorno a la
suscripción sensata, explica Christian. "En algunos casos, se lo puede
atribuir al oportunismo. Aún con los radicales aumentos de las primas en
muchas áreas, los asegurados hoy gozan de primas menores que las que habrían
estado pagando si la evolución de los precios de finales de los años 80
hubiera sido acorde a la inflación."
"Debemos recordar que estamos saliendo del que probablemente sea el más
largo ciclo de mercados blandos de la historia de las aseguradoras, y que se
ha acompañado de algunas de las mejoras más significativas en la cobertura
que se hayan visto. Sólo es la rapidez del cambio y la falta de
disponibilidad en algunos cambios lo que hace que la dirección a la que
apuntamos parezca tan problemática".
Aparentemente el mercado exigente, en lo que se refiere a responsabilidad
profesional, seguirá presente, dada la falta de mercados, la capacidad tan
cuidada, y las concesiones desmesuradas de los jurados.
